发挥连接百业优势 银行构建养老金融生态

本报记者 王柯瑾 北京报道

“积极应对人口老龄化，推动老龄事业和养老产业发展”“实施积极应对人口老龄化国家战略，加强养老服务保障，完善生育支持政策体系”…… 2023年《政府工作报告》再次强调了应对人口老龄化的艰巨任务。

3月19日，在“全球财富管理论坛2023年会”上，兴业银行党委书记、董事长吕家进表示，面对人口老龄化这件“大事”，商业银行要把积极应对人口老龄化战略作为一件“要事”来办。

那么，应对人口老龄化的银行方案有哪些？《中国经营报》记者了解到，银行应坚守本源，帮助居民做好全生命周期的财富规划；同时，发挥连接百业的优势，围绕与生育、养老相关的各类场景创新产品与服务；此外，还将依托金融科技的力量优化社会人力资源，助力中国在“人口红利”之后及时形成“数字红利”。

助力形成生育友好型社会 促进人力资源优化升级

第七次全国人口普查数据显示，我国65岁及以上人口1.9亿人，占比达到13.5%，人口老龄化程度已高于9.3%的世界平均水平；预计“十四五”时期我国65岁及以上老年人口将超过3亿人，进入中度老龄化，2035年前后进入重度老龄化。

除老龄化趋势外，近年来我国人口出生率也在逐步降低。2022年《求是》杂志刊登的国家卫健委署名文章《谱写新时代人口工作新篇章》提到，“十四五”期间，我国总人口将进入负增长阶段。

人口结构的变化、老龄化的加速到来等会给社会带来不小的压力。对此，吕家进表示：“商业银行要把构建生育友好型社会作为一个重大课题，发挥连接百业的优势，围绕与生育相关的各类场景，做好服务工作，促进分娩、照护、托育等相关产业规模化、标准化、品牌化发展，助力房地产向新发展模式转型，降低生养子女的成本，解决‘不敢生’的问题，推动生育率向传统社会文化心理决定的潜在水平回升。”

“在生育相关场景领域，银行主要有三类方向：一是投资、储蓄领域，设计和提供生育金、子女教育储蓄金等相关的增值型产品；二是融资、贷款领域，为用户在资金困难时提供必要的贷款、分期等产品；三是资金领域，不断优化与生育相关的资金支付与资金结算手段，使得资金的流转过程变得更为高效。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示。

零壹智库特约研究员于百程认为：“在生育阶段，目前出生率在下降，但生育质量、生育保障会提升，银行一方面可以为生育家庭提供保险、成长理财等金融服务，另一方面可以把握产业金融需求，侧重围绕生育质量提升的相关产业。”

“人口是经济发展的重要组成部分，作为将服务实体经济为己任的金融机构，也要服务于人口结构的变化。在人生不同的生命周期中，个人的金融需求是不同的，金融机构需要根据用户生命周期的变化，提供相应服务。”于百程表示。

此外，整个社会人力资源的优化升级，也可以有效应对老龄化带来的劳动力不足问题。

吕家进表示，应大力支持高科技创新应用。商业银行要落实创新驱动发展战略，优化业务结构，积极融入“科技-产业-金融”良性循环，大力支持科技创新和产业升级，逐步用人工智能替代低技术含量的劳动力，助力中国建立新的人力资源优势和产业竞争优势，为破解人口老龄化问题提供崭新的中国方案。同时进一步加快自身数字化转型，利用特殊的市场地位促进数据市场完善规则、增加交易，促进数字产业化和产业数字化，推动数字经济更快发展，让中国在“人口红利”之后及时形成“数字红利”。

坚守本源使命 提供一站式养老金融服务

2021年，中国人民银行曾在官方微信公众号等渠道刊发工作论文《关于我国人口转型的认识和应对之策》，建议要大力鼓励生育，让妇女敢生、能生、想生。该论文还指出应重视储蓄和投资，高度警惕和防止储蓄率过快下降的趋势，推进养老改革，养老制度要由即时支付型转为储蓄型，区分基本保障和个人账户。

储蓄是银行基本服务之一。吕家进表示，应努力维持高储蓄率比较优势。商业银行作为提供储蓄基本服务的金融机构，要帮助居民做好全生命周期的财富规划，提供更加丰富的储蓄产品，畅通储蓄向投资的转化渠道，提升财富管理专业能力，努力使广义的储蓄率仍然保持相对较高水平。尤为重要的是，要着眼代际之间的收入和财富不平衡问题，大力发展住房租赁市场，一并实现促进房地产健康发展、构建“以房养老”模式、提高储蓄率等多重目标。

苏筱芮表示：“面对人口老龄化社会形势，银行可通过养老金等业务的切入来助力应对，将用户储蓄和消费需求融入银行数字化、无接触产品及服务过程中，使得重点客群的服务更加便利高效。”

交通银行相关负责人表示：“养老财富积累是一个长期过程，客群跨越‘已老’和‘未老’，服务周期长、涉及金额大、个性化需求多。银行要打造以个人养老金账户为基点和载体，横向覆盖多品类个人商业养老金融产品、纵向覆盖客户全生命周期养老规划的综合性养老金金融服务体系，并加强线上服务渠道建设，整合金融与非金融养老服务，提供一站式养老金融服务。”

党的二十大报告明确提出，实施积极应对人口老龄化国家战略，发展养老事业和养老产业。当前，我国养老保障第二支柱持续普及，第三支柱扩大试点，对个人、家庭的养老支持作用有望进一步增强。

吕家进表示，还应积极融入高水平对外开放。商业银行要融入开放潮流，围绕如何完善从养老保障第一支柱、第二支柱到第三支柱的服务功能，从养老储蓄、养老服务到财富管理的业务链，从养老金金融、养老服务金融到养老产业金融的生态圈等，积极向外取经，与外资合作，结合中国国情，提供创新方案，为积极应对人口老龄化战略实施作出应有贡献。

交通银行相关负责人认为，商业银行要发挥自身优势，研发具有特色的个人养老金融产品，同时丰富产品货架，形成布局更加全面、风格更加清晰的财富管理产品体系，为不同年龄阶段、不同收入水平、不同风险偏好的人群适配丰富的个人商业养老金融产品。

此外，加强政策宣导和投资者教育亦十分必要。“对大多数居民来说，个人养老财富管理具备一定专业性。作为个人养老金账户的主要载体，商业银行的服务要‘向前一步’，用更通俗易懂的政策解读让更多居民了解和认同个人养老金制度；用全流程、全生命周期的养老投资顾问服务，引导客户梳理合理的投资预期，培养长期稳健的养老投资习惯。”交通银行相关负责人认为。

（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）